支付宝风波（马化腾为什么还出朋友）

支付宝风波，马化腾为什么还出朋友？

首先，我先评价一下朋友这款软件，我认为朋友这款软件作为小众的社交领域的软件来讲，可能会成功，但是仅仅属于小众软件，不能像微信和 QQ 一样成为全民社交的软件。

但是，说实话，我不看好朋友这款软件，我认为依旧会凉。

关于 QQ 用户达 8 亿，微信用户超过 11 亿，为什么马化腾还一直在探索社交类型的软件呢？这个问题，其实我在《腾讯目前 QQ 用户达 8 亿，微信用户超 11 亿，马化腾为何还说焦虑？》的问题已经回答过了。

当时是这么说的：

有一句说的非常好：打败微信的肯定不是跟微信类似的产品，打败 QQ 的肯定也不是类似 QQ 的聊天软件。而是一个新的产品，一个新的创意，可能只需要一点，能够瞬间把用户聚起来，就有可能打败微信，QQ 。马化腾如果不居安思危，那么未来，替代腾讯社交地位的，肯定是其他公司的产品，而不是腾讯自己的产品。

而就在起前几天财经杂志对陆奇的采访中，其实陆奇也聊过类似的观点，看我的已经和陆奇一个水平了。哈哈……（开玩笑）

当时陆奇说一句类似的话，如下：

今天我认为一鸣和头条的机会很大，就像打败搜索的不是搜索引擎，打败Facebook的也不是和Facebook一样的，我认为可能是抖音。

所以，原因就很简单，如果马化腾不一直去创新，去探索社交的边界，那么，将来取代腾讯 QQ 和微信的，并不是腾讯的产品，而是出自其他公司的产品。

多家银行下调存款利率？

大家好，我是老霍，今天说说银行下调存款利率的话题，储户怎么办？有什么能够让普通人避免银行下调存款利率，自己的钱还能保证赚到更多的资金，下面说说几种方法，供大家参考！

利率为什么逐步走低？国内外因素在哪里？

随着国家经济总量快速的崛起，每年的经济增长很难在保持较快的速度，过往的每年增长达到8%以上，已经不可能实现，今年的主要目标为5.2%，完成这个目标已经是很不错了，毕竟我们国家的经济盘子，越来越大！投资规模也是有所降低，以前的房地产政策，变成现在的房住不炒，现在主要是刚需住房的调整，有利于我国房地产经济的稳定增长是有利的，投资规模没有大规模放大，利率也会逐步走低的可能。

发达国家在利率上的政策：

西方和一些欧美国家，还有日本，在利率上是很低的，甚至没有利率，这是喝人家的投资需求，国家经济体量大造成的，还有一些国家客观因素。

怎么避免利率的逐步走低？有什么应对方案没？

第一：购买银行理财，选择一些大型商业银行比较安全的理财，风险很小的理财项目。

第二：购买国债，这个国债是国家信用，没有风险的，现在在手机上都能买，也有的去银行网点买，有短期国债，一年到五年都有，也有的国债属于长期国债，十年到五十年的都有，锁定利率，按时付息，半年付息一次，也有的一年付息，也有的到期付息。

第三：可以购买银行股，银行股股息都很高，大部分每年分红股息都在6%左右，买银行股最好选择国家四大行：收益稳定，行业门槛高，国家背景，分红收益高，例如：

1*工商银行，股价4.75元，每年分红0.298元。

2*建设银行，股价6.08元，每年分红0.364元。

3*中国银行，股价3.23元，每年分红0.221元

4*农业银行，股价3.08元，每年分红0.2068元。

还有一些比较大的银行也是可以的，如交通银行，邮政银行，兴业银行，招商银行，杭州银行，这些银行有的成长性很快，业绩具备爆发增长潜力。

第四：如果手里有闲钱，早点存入定期存款也是可以的，最好存入三年定期或者五年，锁定长期利率，能够避免利率进一步下滑的可能。

第五：投资股票，股票是有风险的，买入时要做到了解上市公司的财务情况，公司做什么行业，产品销售怎么样？业绩在过去的三年或者未来有没有增长点，都要熟悉清楚，才能去投资一只股票，才能股市上的取得盈利机会。

第六：买房投资，这个现在国家也不提倡，主要是支持刚需住房，真的要买房，还是要选择一线城市，周边配套齐全，有学校，医院，超市，步行街，最好是在商业中心，你买的房子才能保值增值！

综上所述：利率进一步下调，是会逐步进行的，从年初的三年期3.5%，已经降为3.2%，往后会越来越低，当然贷款利率也会随着降低，这是成比例的。未来几年，利率会逐步走向更低，甚至为0的可能。

余额宝在第4季度末规模缩减5000亿？

余额宝现在的收益从2018年初4%的七日年化收益率跌破现在3%的七日年化收益率，投资属性降低，以前人们可能不将资金存入银行，全部放在余额宝，因为余额宝的收益率与银行三年定期利息差不多，随着余额宝收益下降，人们自然会减少余额宝的份额，转投其它理财产品。

咱们用数据说话，余额宝目前七日年化收益率为2.8%，而支付宝定期版块中的长江养老月安享属于中低风险的理财产品，七日年化收益为4.38%，支付宝基金版块中的银行领先债券也为中低风险的债券型基金，2018年全年收益为7%。由此对比大家就知道人们为什么会抛弃余额宝了。

余额宝2013年6月推出，在2014年1月的时候，七日年化收益达到6%以上，当时坤鹏论有个朋友将一百万放入余额宝，为什么这样呢，风险低，收益高啊，当年人们纷纷赞扬马云，做了一件大好事，实际是当时老百姓尝到了甜头，余额宝资金的存取方便程度与银行活期类似，收益却比银行活期的利息翻了十几倍，当然人们纷纷叫好。

现在不同，余额宝收益下降，人们不会将大额资金放入余额宝，而是选择其它理财产品，其实支付宝里有四个版块，里边包含许多理财产品，余额宝属于货币基金，收益属于最低的了，人们完全可以根据自己的理才习惯选择不同的理财产品，当年人们有十万块放余额宝，现在很有可能一万放余额宝，三万购买支付宝里的黄金，三万购买基金，三万购买定期理财产品，给分散开了。

如何评价ofo小黄车此次E2？

谢谢邀请。

对ofo小黄车而言，这轮融资的8.66亿美元是救命钱。没有这个钱，ofo有可能重步小蓝车的后尘。之前有太多关于小黄车的不利传言，如腾讯科技一线爆料小黄车撑不到1个月；如小黄车投资人朱啸虎撤资离去；如大股东滴滴和创始人矛盾激烈。也有实锤，ofo两次押车借款。融不到资，又不盈利，且每月固定支出又大，ofo就危险了。正是因为创始人戴威的押车借款，ofo向死而生！ 为什么这么说呢？ 因为借款是要还的，逾期不还，阿里就会收回质押车辆。这样的话ofo股东滴滴就竹篮打水一场空。这一举措，反而促使融资完成。

对阿里来而言，阿里资金的注入，有利于阿里进入董事会，拥有话语权。ofo投放量日活量都是数一数二的，这是广阔的高频的支付场景，是哈罗单车短时间无法替代的。另一方面，破坏了腾讯系摩拜独霸共享单车市场的可能，这加强了阿里在共享单车领域的竞争力。再加上二三线的哈罗单车，这让阿里在共享单车市场实力后来居上！

对摩拜单车而言，这是无疑是个坏消息。摩拜之前传言获得美团的领投，结果被美团辟谣。在ofo取消月卡后，摩拜也跟进取消月卡，这似乎佐证了摩拜在资金链上的捉襟见肘！自己资金未到，对手已获融资，竞争形势此消彼长。

对广大用户而言，ofo完成融资，市场上的竞争格局依旧，广大用户依然能享有竞争带来的实惠。热度还没消散的话题“取消月卡优惠”可能又会热乎起来。ofo有钱了，是不是再适当调整下月卡价格？这也不无可能！

我是头条好作者Monzier,平民视角看科技，欢迎关注。

余额宝和网商银行能独善其身么？

可以明确的告诉你，后续还会有很多的P2P暴雷，直至最终剩下的几家正规经营平台。

P2P理论上的运营原理

P2P也就是点对点借贷，本意是好的，减少中间环节，节约了成本。比如，以往社会上的借贷主要通过银行进行，出借人把款项存入银行，银行在把资金贷给借款人，主要利润被银行拿走。而通过P2P，出借人与借款人可以直接交易，减少银行环节，双方获益。

举个例子：小明把10万元以2%的存款利率存入A银行，A银再以8%的利率贷款给小张。这样银行赚取了中中6%的差价（当然同时承担了小张不还款的风险）；而通过P2P小明与小张可以直接对接，比如小明以6%的利率借款给小张，这样小明较以往增加了4个点的利润，而小张节约了2个点的支出，双方都获利，亏的是以往的银行。

在小明与小张的交易环节中，P2P平台主要是根据小张提交的材料审核判断相应的风险在推荐给小明，从中收取少许的手续费。如果严格按照这个操作，即使有借款人破产倒闭也是个别现象，而非全部，就像银行的不良贷款只是个例，这样P2P平台爆不了雷。

现实中P2P的运营

现实中P2P平台严格按照上述程序操作的太少；因为创设的成本太低，而且缺乏监管，导致早期P2P平台野蛮生长；一些平台本身创设时就是“庞氏骗局”，吸收新资金归还旧资金；而一些平台为了速度扩大规模，以高息吸引出借人，同时放宽对借款人的审核，甚至没有审核，三教九流均可借款；此外还有一些平台，早已违背P2P的原则，而是挪用客户的资金用于自融投资，上述几种情况均大大增加了平台的风险度。

此外，在第一点，我们说过了，P2P本身是点对点借贷，绕过银行这个环节，一方是为了赚钱，一方是为了节约成本，但假设借款人在P2P上融资利率比在银行贷款利率还高，那为何还要在你这里借款？从下图我们可以看出银行贷款的平均利率仅为6.6%，如果借款人在P2P融资的利率（比如10%）比这个还高，为什么不去银行？

这只能说明一个问题，只有在银行借不到款项的客户才会来P2P，银行剔除的客户本身风险度就比较高，所以这类人违约的概率就高，相对的我们在P2P投资的失败率更高，因此即使是正规运营的平台，风险度也不低。现实中只有当在P2P上的融资利率比银行的贷款利率低时，好企业才有可能舍弃银行，转而在P2P上借款，但是目前P2P上的利率是多少？这个我就不说了吧。

为何最近频频暴雷？

之前银监会发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地应在2018年6月底前完成P2P机构的备案登记工作。备案就要正规化经营，资金要到银行存管，这一下掐住了某些自融以及庞氏骗局平台的命门，如果备案，以往很多暗操作，肯定就露馅了，所以6月以来很多平台跑路。下图仅仅是6月的一个礼拜跑路倒闭的平台数量。

或许是鉴于这个形势太过恶劣，目前的备案工作在全国范围已全面暂停，延期的时间可能达一年以上甚至长达18个月。

余额宝和网商银行能独善其身么？

余额宝与网商银行跟P2P完全不是一个性质的产品，不存在爆不爆雷的情况。

1、余额宝

余额宝属于货币基金，其投资的都是银行存款、票据等产品，风险度极低，号称准存款，而且其本身不像P2P一样承诺具体的收益，余额宝所有的收益都是按照实际投资的收益来进行分配，因此有起起伏伏，它没有P2P到期的兑付压力。另外余额宝所有资金投资踪迹均可查，资金明确，不存在庞氏骗局或私自挪用的可能。

2、网商银行

网商银行和我们平时看到工行、建行这类性质一样，是正规成立的银行，只是它主要是网络银行，没有设立实体网点，你在网商银行上的存款也是受《存款保险条例》保障的，即使网商经营不善倒闭，你也可以获得50万元的赔偿。

总结

余额宝与网商虽然也是在互联网上开展业务，但两者与P2P完全不是一个性质的产品，不存在对比性，可以明确告诉你，余额宝及网商不存在爆不爆雷的情况。