智能代还信用卡的APP危害

　　最近“智能代还信用卡”的APP算是非常的火了，只用几千块钱，就能撬动10万的卡债，还不用自己操作，全程自动化作业，简直是完美得超乎想象。同时还可以打造完美账单提高额度真是这样吗?这些APP的开发公司成立了地推团队和电销团队，还找了很多代理。按照交易额返现，最高返提成的50%。重赏之下必用勇夫，再加广告忽悠得好。什么“智能还款”、“精养提额”、“安全可靠”等等，啥词都敢说!为了利益他们无所不用其极，欺骗用户，今天我们来分析分析这些神通广大的智能代还APP危害吧!

　　我们先来看这类平台的风险

　　首先我看来看看此类代还APP的原理:此类代还APP的原理就是把信用卡绑定APP，通过快捷支付将5%的资金支付到APP平台商户账户，平台将资金委托某代付给客户的储蓄卡，再通过某支付公司或者某银行的小额代扣通道将易支付客户的储蓄卡无磁无密的分笔扣除代还到信用卡。(这里我说一点，应该有用户经历过去年小贷公司在整改压力面前提前扣款的事吧，这就是代扣系统)，此类操作存在很多的风险，这些平台不会像我们使用的pos机有监管，有资质，而这些平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。因为大家在开通QQ支付这个业务的时候，把信用卡最重要的几样东西都会给人家，同时你又授权了该平台储蓄卡代扣，就造成平台可以无需通知无需密码就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，风险之大足以显见。

　　再来分析他们的通道途径

　　这种APP的核心用了3种支付业务，也就是通常说的线上通道。这3种业务银行和第三方支付公司都能提供，分别是快捷支付通道业务(成本极低到0.3%不等)、委托批量代付业务(大部分银行可免费)和授权小额代扣业务(或信用卡代还通道成本极低按笔计算)

　　线上通道:也就是网上交易，此类通道分2种，一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付，属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式，此种通道银联有、和银行做直连的互联网支付公司有、银行也有，而这类线上支付他们大多对接一些比较小的支付公司，也就是以前我们经常在新闻中看到的某咋骗团伙通过某某支付平台，通过线上交易将赃款转移，这个你懂得。

　　快捷支付通道手续费:0.38%左右，个别银行有积分，这也就是这些平台广告宣传的带积分交易，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模和公司实力都决定其最后谈判达成的手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%-0.4%左右。再说这些通道也不可能用最近的新无卡交易。

　　本行对本行通道手续费0.3%左右，走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。

　　代扣通道手续费:此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。

　　市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的，中间的各方都要抽成，所以各种费率都会有。

　　现在我们来看看他们的运作，也就码支付官网是他们广告宣传的用5%的资金还100%的账单，也就是说用500元的本金还1万元的账单，而手续费最多85元。

　　其实他们用500还10000，就是不挺的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾，就是还进去又刷去来，要还完这个账单就少也得倒腾10-20次吧，这就完全不符合一个人的消费和还款逻辑，我们大家正常还款大多就是一笔还完，实在不行也就两三笔，这家伙倒好，你个账单它给你倒腾10-20次，你们觉得银行是白痴吗?银行的风控系统是幼儿园的小朋友跟搭积木一样搭出来的吗?

　　再来说说他们的费用，每万元还款手续费低至85元，有的可能比这个还低，但是这类走的都是快捷支付，偶尔再给你跳2笔优惠通过，快捷支付和公共事业型缴费怎么收费上面已经讲了，大家算算看吧，他们声称的便宜是真的吗?

　　而选择这类APP还款的用户大多是资金紧张的人，但是最终不是给你缓解了压力，而是给你增加了压力，甚至将有的用户推向了深渊，因为使用这类APP还款操作，很快就会被银行发现，一旦银行封卡，用户就需要面临还全款的压力了，所以在这里我想告诉那些资金紧张的用户，不要把自已推向深渊。

　　好了，今天就说到这里，喜欢小睿的小伙伴请关注我吧，每天为你分享信用卡的知识

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